소득산정부터 신용까지 - 개인회생 중 금융생활 궁금증 3가지
개인회생을 준비하면서 소득은 어떻게 산정해야 하는지, 다른 사람 통장을 써도 되는지, 신용점수는 어떻게 되는지 궁금하신 분들이 많습니다. 실제 상담에서 자주 나오는 금융생활 관련 질문 3가지를 정리했습니다.
1. 내 소득은 어떻게 작성하나요?
Q: 사업소득자인데 수입·소득 산정표를 어떻게 기재하나요?
개인회생 신청 시 제출하는 수입·소득 산정표에는 월별 수입액과 지출액을 구분하여 작성합니다. 최근 1년간의 소득을 평균내어 월소득을 산정하는 것이 기본 원칙이에요.
소득 유형에 따라 작성 방법이 달라집니다.
- 사업자 소득: 종합소득세 신고서상의 연소득을 12개월로 나누어 월평균 소득을 산정합니다. 매출은 홈택스의 신용카드·세금계산서·현금영수증 내역을 활용하고, 지출은 세무신고 시 등록한 비용(임대료, 인건비, 재료비 등)을 증빙하면 됩니다
- 프리랜서 소득: 통장 입금 금액을 매출액에 기재하고, 달별 수입액과 지출액을 상황에 맞게 작성합니다
- 불규칙 소득: 최근 2~3개월의 실제 소득을 평균내어 월소득을 산정합니다. 예를 들어 4월부터 전업 근무를 시작했다면 4월, 5월 소득의 평균을 계산하면 돼요
현금 지출과 진술서 작성
영수증이나 카드 내역으로 증빙하기 어려운 현금 지출은 수입·소득 산정표에 대략적인 금액을 기재합니다. 기름값, 식비, 차량 유지비 등을 월별 또는 일별 평균으로 계산하여 작성하면 돼요.
소득 내역과 함께 진술서도 작성해야 합니다. 최근 3년간의 업무 경력을 서술하는 방식으로, 참여 회사, 업무 내용, 현재 직장의 담당업무와 월급 책정기준 등을 포함하면 됩니다.
법원에서는 변제기간 중 주기적으로 소득 증빙을 요구할 수 있고, 소득이 증가한 경우 변제액 조정을 요구하기도 합니다. 모든 지출을 정확히 기재하고 증빙서류를 미리 준비해두는 것이 중요해요.
2. 타인 명의 통장을 사용해도 되나요?
Q: 배우자 통장으로 급여를 받고 있는데, 개인회생에 문제가 되나요?
타인 명의 통장 사용 자체는 개인회생에서 문제가 되지 않습니다. 법원은 본인 재산과 가족의 재산을 별도로 구분하여 판단하기 때문이에요. 다만 최근 1년간의 금융거래 내역을 법원에 제출해야 하므로 몇 가지 주의할 점이 있습니다.
- 배우자 명의 통장의 출금 내역(특히 현금 인출)은 신청인의 재산으로 간주될 가능성이 있어요
- 배우자가 4대보험에 가입되어 있다면 근로소득으로 확인되어 법원에서 소명을 요구할 수 있습니다
- 예를 들어 내가 배달기사일 때 배달 앱 등에 등록된 이름과 실제 소득을 받는 통장 명의가 다른 경우, 소득의 실체를 증빙서류로 입증해야 합니다
또한 채무가 있는 은행의 계좌를 사용하면 상계권 행사 가능성이 있습니다. 은행이 예금과 대출금을 서로 상계하여 예금을 가져갈 수 있기 때문에, 해당 은행 계좌의 자동이체는 미리 해지하는 것이 안전해요. 개인회생 개시결정 이후에는 상계가 금지되지만, 신청 전에는 상계가 이루어질 수 있으니 주의가 필요합니다.
급여나 생활비 관리를 위한 일반적인 계좌 사용에는 특별한 제한이 없습니다. 다만 채무 관계가 없는 은행의 계좌를 이용하시는 것을 권장드려요.
3. 신용점수는 어떻게 변하나요?
Q: 개인회생을 신청하면 신용점수가 바닥으로 떨어지나요?
개인회생을 신청하면 신용정보에 '개인회생 중'이라는 공공정보가 등록되어 신용점수가 크게 하락합니다. 기존 신용카드는 정지·해지되고, 새로운 대출이나 카드 발급도 불가능해져요.
변제기간(일반적으로 36개월) 동안은 낮은 신용점수가 유지됩니다. 다만 부채증명서를 채권사에 요청하기 전까지는 기존 카드를 사용할 수 있는 기간이 있으니, 생활비 등을 미리 준비해두시면 좋습니다.
면책 후 신용 회복
변제를 완료하고 면책 결정을 받으면 연체기록은 약 3개월 내에 해제됩니다. 다만 '개인회생 면책' 공공정보는 면책 후 5년간 유지된 뒤 자동 삭제되므로, 면책 직후 모든 기록이 사라지는 것은 아니에요.
면책 직후 신용점수는 600~700점대에서 시작하지만, 꾸준한 금융활동을 통해 점차 회복할 수 있습니다.
- 채무 관계가 없는 은행에서 체크카드를 발급받아 꾸준히 사용하세요
- 소액이라도 정기적으로 저축하면 금융거래 이력이 쌓입니다
- 보통 면책 후 1년 이상 지나면 신용카드 발급 심사 대상이 될 수 있어요
- 일반적으로 2~3년간 성실하게 금융거래를 하면 8 ~900점대까지 회복하는 경우가 많습니다
개인회생 중 금융생활은 본인의 상황에 따라 달라지는 부분이 많습니다. 똑생에서는 거래내역 작성부터 통장 관리, 신용 회복까지 맞춤 상담을 안내드리고 있으니, 궁금한 점이 있으시면 상담을 통해 확인해보세요.
