마음을 움직이는 채무증대사유서를 쓰는 방법

오늘은 개인회생 신청 시 필수로 제출해야 하는 진술서에 첨부되는 '채무증대사유서' 작성에 대한 팁을 공유하고자 합니다.

왜 마음을 움직여야 할까요?

채무증대사유서는 단순한 서류가 아닙니다. 이는 여러분의 이야기를 법원에 전달하는 중요한 수단입니다. 판사와 회생위원은 이 문서를 통해 여러분의 상황을 이해하고, 개인회생 또는 개인파산의 필요성을 판단하게 돼요. 따라서 이 문서 작성에 충분한 시간과 노력을 투자해야 해요.

구조화된 접근 방식

채무증대사유서를 작성할 때는 다음과 같은 구조를 따르는 것이 좋아요.

성장 배경
채무가 늘어난 이유
변제가 어려워지기 시작한 이유
소득활동 계획, 변제노력 계획
심경

항목별 작성 요령

성장 배경: 가족 환경, 교육, 초기 직업 경력

처음 시작은 자신이 걸어온 인생 여정을 간략하게 서술하는 것이 좋아요.
어떤 가정환경에서 자랐고, 어떤 교육을 받았으며, 사회에 나와 어떤 일을 해왔는지 등을 꾸밈없이 써 내려가면 됩니다. 너무 길게 쓸 필요는 없어요. 법원이 신청인에 대한 인상을 잡을 수 있을 정도면 충분하거든요.

채무 발생 과정: 채무가 시작된 시점과 이유

그 다음이 핵심입니다.
빚의 발단이 된 사건, 그리고 그 빚이 눈덩이처럼 불어나게 된 경위를 구체적으로 써야 해요. 사업 실패, 질병이나 사고, 가족력 등 빚의 원인이 된 특별한 사정이 있다면 꼭 언급하세요. 또 처음에는 작은 빚이었지만 어떤 이유로 갚지 못하게 되었는지, 어떤 악순환의 고리에 빠지게 되었는지를 솔직하게 털어놓는 게 중요해요.
채무의 시작점을 명확히 하세요. 예: "2015년 7월, 어머니의 갑작스러운 뇌출혈로 3천만 원의 병원비가 발생했습니다."
불가피한 상황이었음을 설명하세요. 예: "당시 가족 중 누구도 그런 큰 금액을 감당할 수 없었습니다."
채무가 증가한 이유를 단계별로 설명하세요. 예: "병원비 3천만 원을 신용대출로 해결했지만, 이후 대출 이자를 감당하지 못해 카드론을 사용하게 되었습니다."
악순환의 과정을 보여주세요. 예: "카드론 이자를 갚기 위해 다른 카드사의 현금서비스를 이용하는 등, 빚을 갚기 위해 빚을 지는 악순환에 빠졌습니다."

변제가 어려워지기 시작한 이유

구체적인 노력을 언급하세요. 예: "주말마다 대리운전을 하며 추가 수입을 올렸고, 월 50만원씩 채무 상환에 사용했습니다."
생활의 변화도 설명하세요. 예: "외식을 완전히 끊고, 중고 의류만 구입하는 등 생활비를 최소화했습니다."
현재의 어려움을 구체적으로 설명하세요. 예: "현재 월 소득 250만원 중 200만원을 이자 상환에 사용하고 있어, 기본적인 생활조차 어려운 상황입니다."
가족에 대한 책임도 언급하세요. 예: "초등학생 자녀의 교육비조차 제대로 지출하지 못하고 있습니다."

소득활동 계획, 변제 노력 계획

마지막으로 개인회생을 통해 어떤 삶을 살고 싶은지 간곡히 호소하세요. 단순히 빚을 탕감받고 싶다는 식으로 써선 안 돼요. 빚의 굴레에서 벗어나 새 출발하고 싶다는 간절함, 가족에 대한 애틋한 마음, 채권자에 대한 미안함과 사죄의 마음 등을 꾹꾹 눌러 담아야 합니다. "제게 기회를 주신다면 결코 그 믿음을 저버리지 않고 올바르게 살아가겠다"는 다짐도 잊지 마세요.
구체적이고 현실적인 계획을 제시하세요. 예: "개인회생이 인가된다면, 현재 직장에서의 성실한 근무를 통해 안정적인 수입을 유지하며, 매달 정해진 변제금을 성실히 납부하겠습니다."

심경

채무 상황에 대한 진솔한 반성과 책임감을 표현해야 해요.
채권자들에 대한 죄송한 마음을 전해 주세요.
개인회생을 통해 새로운 시작을 하고 싶다는 간절함을 표현해 주세요.
가족에 대한 책임감과 미래에 대한 희망을 언급합니다.
재발 방지를 위한 다짐도 포함하세요. 예: "앞으로는 건전한 재무 관리를 통해 절대 다시는 이런 상황에 처하지 않도록 하겠습니다."

글쓰기 팁

진실성 유지: 가장 중요한 원칙은 진실을 말하는 것입니다. 과장이나 거짓말은 절대 금물입니다.
구체적으로 작성: 추상적인 표현보다는 구체적인 사실과 숫자를 제시하세요. 예를 들어, "많은 빚이 생겼다"보다는 "2018년 사업 실패로 5천만 원의 부채가 발생했다"와 같이 쓰는 것이 좋습니다.
시간순 서술: 사건을 시간 순서대로 설명하면 읽는 사람이 이해하기 쉽습니다. 각 중요 사건에 대해 연도나 날짜를 명시하세요.
감정을 담되, 과하지 않게: 여러분의 어려움과 후회, 결심을 솔직하게 표현하세요. 하지만 지나치게 감정적이거나 호소하는 듯한 톤은 피하세요.
간결하고 명확하게: 불필요한 세부사항은 생략하고, 핵심적인 내용만 포함하세요. 한 문장은 한 가지 내용만 담도록 하세요.
단락 나누기: 긴 문단은 피하고, 각 주제별로 단락을 나누세요. 이는 가독성을 높이고 내용을 체계적으로 전달하는 데 도움이 됩니다.
존중의 언어 사용: 채권자나 법원을 비난하는 표현은 피하세요. 대신 책임감 있고 성숙한 태도를 보여주세요.
반복 피하기: 같은 내용을 여러 번 반복하지 마세요. 한 번 명확하게 설명하는 것으로 충분합니다.
적절한 길이 유지: 보통 3-5페이지 정도가 적당합니다. 너무 짧으면 충분한 설명이 어렵고, 너무 길면 핵심을 놓칠 수 있습니다.

마무리 작업

철저한 검토: 작성을 마친 후, 최소 하루 정도 시간을 두고 다시 읽어보세요. 오탈자나 논리적 오류를 확인할 수 있습니다.
첨부 자료 준비: 주장을 뒷받침할 수 있는 증빙 서류가 있다면 함께 제출하세요. 예를 들어, 의료비 영수증, 실직 증명서 등이 도움이 될 수 있습니다.

특별한 경우에 대한 팁

사행성 채무 (주식, 코인 등)

투자 결정의 배경을 설명하세요. 예: "당시 생활고를 해결하기 위한 마지막 수단이라 생각했습니다."
깊은 반성의 뜻을 표현하세요. 예: "무분별한 투기가 얼마나 위험한지 뼈저리게 깨달았습니다."
재발 방지를 위한 구체적인 계획을 제시하세요. 예: "앞으로는 절대 투기성 투자에 손대지 않고, 안정적인 저축만 하겠습니다."

추가 생계비 인정이 필요한 경우

추가 생계비가 필요한 이유를 상세히 설명하세요. 예: "만성질환이 있는 노모의 병원비로 월 50만원이 추가로 필요합니다."
이에 대한 증빙 서류를 반드시 첨부하세요.
추가 생계비를 받더라도 변제 의지가 있음을 강조하세요. 예: "추가 생계비를 인정받더라도, 최선을 다해 변제금을 납부하겠습니다."

채무증대사유서 작성, 쉽지 않죠?

사실 이건 채무증대사유서 잘 쓰는 요령을 알려드린 것뿐이에요. 막상 펜을 들고 앉으면 머릿속이 하얘지기 십상입니다. 지난 시간을 되돌아보자니 떠오르는 건 온통 막막함과 괴로움뿐이고, 그걸 글로 옮기는 게 여간 힘든 게 아니에요.

딱 두 가지만 기억하면 됩니다.

진솔할 것, 그리고 절실할 것. 남의 눈치 보지 말고 있는 그대로 쓰세요. 그 진심이 법원에 와닿지 않을 리 없습니다. 채권자에게 민폐를 끼쳐 미안하고, 가족에게 고통을 안겨 후회스럽고, 이대로는 도저히 살아갈 자신이 없다는 절박함. 거기에 앞으로는 꼭 새 사람이 되어 살겠다는 희망. 이것들을 쏟아붓는 거예요.

그러다 보면 어느새 채무증대사유서가 완성되어 있을 겁니다. 신청인 스스로 반성하고 있으며, 개인회생이 간절히 필요한 처지임을 어필하는 데 주력하세요.

저희 '똑생'은 고객님이 이런 채무증대사유서를 준비하는 것을 매우 중요한 과정 중 하나로 여긴답니다.

작성 예를 번 볼까요?

이런 마음가짐으로 채무증대사유서를 작성해 보면 어떨까요?

사례1: 사업 실패로 인한 채무

성장 배경

저는 1979년, 경기도 부천의 평범한 가정에서 2남 1녀 중 장남으로 태어났습니다. 아버지는 소규모 제조업체에서 30년 넘게 근무하신 성실한 직장인이셨고, 어머니는 주변 식당에서 주방일을 하시며 가계에 보탬이 되고자 노력하셨습니다.

우리 가족의 생활은 늘 빠듯했습니다. 5인 가족이 단칸방에서 생활했고, 중고등학교 시절에는 학원 한 번 다니지 못했습니다. 그럼에도 불구하고 부모님의 헌신과 절약 덕분에 대학까지 졸업할 수 있었습니다. 이런 가정환경은 제게 근면성실의 가치와 저축의 중요성을 깊이 새겨주었습니다.

2000년 대학 졸업 후, 중소 전자제품 제조업체에 품질관리부 사원으로 입사했습니다. 초봉은 120만원으로 당시 대기업 초봉의 70% 수준이었지만, 기회를 주신 것에 감사하며 열심히 일했습니다. 야근과 주말 근무도 마다하지 않았고, 회사에서 제공하는 모든 교육 프로그램에 참여하며 역량을 키웠습니다.

2005년, 5년차가 되어 대리로 승진했을 때 첫 연봉이 2,400만원이 되었고, 그해 12월 지금의 아내와 결혼했습니다. 2007년에 첫째, 2009년에 둘째를 낳으며 평범하지만 행복한 가정을 꾸렸습니다. 당시 월 200만원 중 50만원은 반드시 저축했고, 나머지로 알뜰살뜰 생활했습니다.

채무가 늘어난 이유

2010년, 10년간의 회사 생활로 쌓은 경험을 바탕으로 제 사업을 시작하기로 결심했습니다. LED 조명 제조 회사를 세우기 위해 초기 자본금 1억 원 중 5천만 원을 은행에서 대출받았습니다. 사업은 초기에 순조롭게 진행되어 2012년에는 흑자 전환에 성공했습니다.

그러나 2013년, 사업 확장을 위해 2억 원을 추가로 대출받으면서 문제가 시작되었습니다. 하반기부터 중국산 저가 제품의 대량 유입으로 가격 경쟁력을 잃었고, 주요 거래처 두 곳의 파산으로 2억 원 가량의 미수금이 발생했습니다. 매출은 급감했지만 고정비용은 여전히 높아 적자가 누적되었습니다.

상황을 타개하고자 2014년 대부업체에서 1억 원을, 2015년 초에는 사업 정리를 위해 카드론으로 5천만 원을 추가로 대출받았습니다. 결국 사업 정리 후 남은 부채는 총 3억 5천만 원에 달했습니다.

변제가 어려워지기 시작한 이유

사업 실패 후, 재취업을 위해 노력했지만 40대 중반의 나이와 사업 실패 경력으로 인해 좋은 일자리를 구하기 어려웠습니다. 결국 생계를 위해 택시 운전을 시작했지만, 월 소득 250만 원으로는 이자 상환조차 버거웠습니다.

채무를 갚기 위해 온 가족이 필사적으로 노력했습니다. 저는 주말마다 대리운전을 했고, 아내는 새벽 배송 알바를 시작했습니다. 생활비를 줄이기 위해 반지하로 이사하고 난방비를 아끼는 등 극단적인 절약을 했지만, 높은 이자로 인해 채무 총액은 오히려 늘어만 갔습니다.

현재 제 채무 총액은 이자가 눈덩이처럼 불어나 4억 원에 이릅니다. 월 300만 원 정도의 소득 중 250만 원이 이자 상환에 사용되고 있어 기본적인 생활조차 어려운 실정입니다.

소득활동 계획, 변제 노력 계획

개인회생이 인가된다면, 우선 현재의 직업을 유지하며 안정적인 수입을 확보하겠습니다. 택시 운전과 대리운전을 병행하여 월 300만 원 이상의 수입을 올리겠습니다. 여기서 법원이 정해주시는 변제금을 매달 성실히 납부하겠습니다.

동시에 미래를 위한 준비도 게을리하지 않겠습니다. 전자제품 품질관리 경력을 살려 관련 자격증 취득을 준비하고, 향후 보다 안정적인 직장으로의 이직을 목표로 하겠습니다. 자녀들의 교육에도 최선을 다하며, 어려운 환경 속에서도 그들이 꿈과 희망을 잃지 않도록 키우겠습니다.

심경

제 불찰로 인해 채권자 여러분께 큰 폐를 끼치게 되어 대단히 죄송합니다. 사업 실패의 모든 책임은 전적으로 저에게 있습니다. 당시의 무모한 판단과 안이한 사업 운영이 이런 결과를 초래했음을 깊이 반성합니다.

개인회생을 통해 제2의 기회를 주신다면, 앞으로 성실하게 살아가며 반드시 채무를 변제하겠습니다. 비록 한 번의 실패를 겪었지만, 그 과정에서 얻은 값진 교훈들을 바탕으로 더욱 단단하고 책임감 있는 사람이 되겠습니다.

부디 저와 제 가족에게 새로운 시작의 기회를 주시기를 간곡히 요청 드립니다. 여러분의 결정이 한 가정을 살리고 건강한 사회 구성원으로 회복시키는 소중한 기회가 될 것임을 믿습니다.

사례 2: 질병과 실직으로 인한 채무

성장 배경

저는 1986년, 전라남도 순천시 서면의 작은 농촌 마을에서 3남매 중 막내로 태어났습니다. 부모님은 1헥타르 남짓한 논과 밭에서 벼농사와 고추 농사를 지으셨고, 농한기에는 부업으로 생계를 꾸려나가셨습니다.

어릴 적부터 농사일을 도우며 자랐습니다. 초등학교 때부터 모내기철이면 결석을 하고 논에 나가 일했고, 중고등학생 때는 주말마다 고추 밭의 잡초를 뽑았습니다. 이런 환경에서 자라다 보니 자연스럽게 근면성실의 가치를 배웠고, 돈의 소중함을 일찍부터 깨달았습니다.

집안 형편이 어려웠지만, 부모님의 헌신적인 지원 덕분에 2008년 서울의 한 사립대학 시각디자인과를 졸업할 수 있었습니다. 졸업 후 중소 광고회사에 입사하여 디자이너로 일하기 시작했고, 2015년에는 결혼하여 가정을 꾸렸습니다. 2017년에 첫 아이를 낳았을 때까지만 해도 남편과 함께 안정적인 직장생활을 하며 평범하지만 행복한 삶을 살고 있었습니다.

채무가 늘어난 이유

2020년 3월, 코로나19 대유행이 시작되면서 제 인생에 큰 변화가 찾아왔습니다. 근무하던 광고회사가 경영난으로 구조조정을 단행했고, 저는 임신 중인 상태에서 퇴직하게 되었습니다. 재취업이 어려운 상황에서 6개월간 퇴직금과 적금으로 생활했지만, 둘째 아이의 조산 위험으로 3개월간 입원하게 되면서 처음으로 1천만 원의 신용대출을 받게 되었습니다.

상황은 더욱 악화되었습니다. 2020년 11월, 둘째 아이가 미숙아로 태어나 2개월간 인큐베이터 치료를 받아야 했고, 이로 인해 2천만 원이 넘는 의료비가 발생했습니다. 이를 감당하기 위해 카드론 1천만 원, 저축은행 대출 1천만 원을 추가로 받았습니다.

생활비 부족으로 신용카드 사용액도 급증했고, 2021년 초 계약직 일자리마저 3개월 만에 종료되면서 대출 이자를 감당하기 위해 카드 돌려막기를 시작했습니다. 2022년 5월에는 제 자신의 건강 문제로 3개월간 일을 하지 못하게 되어, 결국 고금리 대부업체에서 2천만 원을 추가로 빌리게 되었습니다.

변제가 어려워지기 시작한 이유

채무 상환을 위해 온 가족이 필사적으로 노력했습니다. 건강이 호전된 후에는 주말까지 투잡을 뛰었고, 남편도 본업 외에 아르바이트를 시작했습니다. 생활비를 줄이기 위해 반지하 월세 집으로 이사하고, 모든 지출을 최소화했습니다.

그러나 이런 처절한 노력에도 불구하고 빚은 줄어들지 않았습니다. 높은 이자로 인해 매달 갚아야 할 금액은 늘어만 갔고, 결국 연체가 시작되었습니다. 현재 제 채무 총액은 7천만 원에 이르렀고, 월 소득의 대부분이 이자 상환에 사용되고 있어 기본적인 생활조차 힘든 상황입니다.

특히 미숙아로 태어난 둘째 아이의 잦은 병치레로 인한 의료비 지출이 큰 부담이 되고 있습니다. 매일 밤 독촉 전화에 시달리며, 가정 불화와 우울증 등 정신적 고통도 심각한 상태입니다.

소득활동 계획, 변제 노력 계획

개인회생이 인가된다면, 우선 현재의 직장에서 더욱 열심히 일하여 정규직 전환을 목표로 하겠습니다. 야근을 마다하지 않고 업무에 충실하여 회사에 꼭 필요한 인재가 되도록 노력하겠습니다.

동시에 프리랜서 디자인 일도 병행하여 월 100만 원 이상의 추가 수입을 올리는 것이 목표입니다. 이를 통해 법원이 정해주시는 변제금을 매달 성실히 납부하겠습니다.

장기적으로는 아이들의 미래를 위한 준비도 게을리하지 않겠습니다. 적절한 보험 가입과 비상금 마련 등 재정 관리에 더욱 신경 쓰며, 안정적인 가정 경제를 유지하는 것이 제 향후 인생의 목표입니다.

심경

제 불찰로 인해 채권자 여러분께 큰 폐를 끼치게 되어 대단히 죄송합니다. 예상치 못한 실직과 건강 문제로 인해 이런 상황에 처하게 되었지만, 이는 결국 제 책임임을 인정합니다.

개인회생을 통해 새로운 기회를 주신다면, 앞으로 더욱 성실하게 살아가며 반드시 채무를 변제하겠습니다. 어려운 상황 속에서도 포기하지 않고 꿋꿋이 살아가는 모습을 보여 아이들에게 좋은 본보기가 되겠습니다.

부디 저와 제 가족에게 새로운 시작의 기회를 주시기를 간곡히 요청 드립니다. 여러분의 결정이 한 가정을 살리고, 두 아이에게 밝은 미래를 선물하는 소중한 기회가 될 것임을 믿습니다.

채무증대사유서가 두렵다고요?

이젠 '똑생'이 옆에 있잖아요. 혼자 끙끙 앓지 말고 언제든 문을 두드리세요. 진심을담아 써내려간 초고를 가지고 오시면, 저희가 잘 확인해 드리겠습니다. 그 채무증대사유서에 담긴 절실함이 법원을 움직이는 감동으로 전해질 수 있게끔 말이죠.

이 힘겨운 시간을 딛고 일어설 수 있도록, 온 힘을 다해 돕겠습니다. 여러분의 인생 2막, 그 막이 올라가기를 진심으로 응원하겠습니다.

내 빚을 제대로 탕감받고 싶다면?

똑똑한 똑생에서 개인회생 하세요!