개인회생 중 채권자 은행과 거래 제한, 어떻게 대비할까?

개인회생을 신청하면 채권자로 포함된 은행과 거래가 어떻게 되는지 궁금하신 분들이 많습니다. 결론부터 말씀드리면, 거래 제한은 법적 의무가 아니라 은행의 재량이에요. 실제 상담 내용을 바탕으로 자세히 정리했습니다.

1. 채권자 은행과 거래가 제한되는 이유

개인회생 채권자로 포함된 금융기관과는 추후 거래가 제한될 수 있습니다. 다만 이건 법에 따른 강제 조항이 아니에요.

Q: 왜 거래가 제한되나요?

은행 입장에서는 채무를 변제받지 못한 고객과 앞으로 거래를 하지 않으려는 것입니다. 채권자 포함 여부에 따라 해당 은행과의 신규 대출, 카드 발급 등이 제한될 수 있어요.

따라서 어떤 금융기관을 채권자에 포함할지 신중하게 결정하는 것이 중요합니다.

2. 통장 사용과 계좌 관리

개인회생 신청 후에도 원래 가지고 있던 통장 사용과 신규 계좌 개설은 가능합니다. 다만 채권자 은행의 계좌는 주의가 필요해요.

상계 위험 주의

Q: 채권사 은행 계좌를 계속 써도 되나요?

금지명령이 나오기 전까지 채권자 은행은 고객의 예금지급채권과 은행의 대출금채권을 상계할 수 있습니다. 쉽게 말해, 계좌에 있는 돈을 빚 갚는 데 가져갈 수 있다는 뜻이에요. 금지명령 이후에도, 그 전에 입금된 예금은 상계처리될 수 있기 때문에 채권사 계좌는 더 이상 사용하지 않는 것이 좋습니다.

• 채권자 은행 계좌는 사용하지 않는 것이 좋습니다
• 잔고도 비워두세요 - 상계로 가져가면 다시 찾을 수 없습니다
• 급여통장이 채권자 은행이라면, 다른 은행으로 옮기세요

금지명령이 나오면 상계가 금지되지만, 신청 후 금지명령까지 보통 1~2주 정도 소요됩니다. 이 기간이 위험 구간이에요.

3. 대출 종류별 처리 방법

담보대출이 있는 경우 각각 다르게 처리됩니다.

전월세자금대출

• 질권설정된 경우: 전월세 계약 종료 시 보증금이 채권자에게 반환됩니다. 계약 연장이 불가능할 수 있어요
• 질권설정 안 된 경우: 보증금은 본인에게 반환되며, 임대인과 협의에 따라 계약 연장도 가능합니다

차량담보대출

• 차량을 유지하려면 채권자와 별도 협의가 필요합니다
• 개인회생과 별도로 계속 상환하는 것이 필수예요
• 협의 없이 변제계획에만 포함하면 차량을 잃을 수 있습니다

부동산담보대출

• 담보권자(별제권자)는 개인회생 절차와 별도로 담보권을 실행할 수 있습니다
• 즉, 개인회생 중에도 경매가 진행될 수 있어요
• 주택을 지키려면 담보대출은 정상 상환하면서 별제권 협의가 필요합니다

4. 통신사가 채권자에 포함된 경우

Q: 통신사 미납금이 있는데 어떻게 되나요?

통신사가 채권자에 포함되면 기존 서비스를 해지해야 합니다. 다른 통신사로 신규 가입이 필요해요.

• 기존 번호로 번호이동이 불가능합니다
• 새로운 번호로 가입해야 해요
• 연락처 변경 안내가 필요합니다

번호 유지가 중요하다면 통신사 미납금은 개인회생 전에 정리하는 것이 좋습니다.

5. 장기적인 영향

개인회생 절차 진행 중과 완료 후에도 해당 금융기관과의 신규 대출이나 카드 발급이 어려울 수 있습니다.

Q: 면책 받으면 다시 거래할 수 있나요?

면책 후에도 해당 금융기관에서는 개인회생 이력을 이유로 거래를 제한할 수 있어요. 이건 법적 제한이 아니라 금융기관 내부 정책입니다.

• 개인회생 기록은 면책 후 5년간 유지됩니다
• 채권자로 포함되지 않은 금융기관과는 비교적 거래가 수월합니다
• 시간이 지나면 신용 회복에 따라 거래 가능성이 높아집니다

꼭 기억하세요

개인회생 채권자 목록에서 제외된 채권은 면책되지 않습니다. 생활에 필수적인 금융기관이나 통신사의 경우 채권자 포함 여부를 특히 신중하게 검토해야 해요.

• 급여통장 은행을 채권자에 포함하면 → 통장 옮겨야 함
• 주거래 은행을 포함하면 → 장기적으로 거래 제한
• 통신사를 포함하면 → 번호 변경 필요

어떤 채권자를 포함할지 결정이 어려우시다면, 똑생 상담을 통해 본인 상황에 맞는 안내를 받아보세요.